重疾险怎么变成“糊涂险”的？怎么购买理赔需要哪些条件( 三 ) 在被引入中国

　　若仅仅只是这两种区别还好分辨，但目前国内保险市场上还存在返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险等多个种类，而且，每类重疾险都有不同的理赔条件。例如，有的返还型重疾险在合同到期后返还保费，有的返还保额，相应的保费缴纳、理赔条款也有很大不同。

　　涉及保险、医疗、金融等专业内容，又有诸多各不一样的类型，重疾险的这些特点，给普通人完全理解重疾险的投保条件、理赔条款带来了许多困难。但在投保前，许多保险销售人员又经常简化重疾险的理赔条件，可能误导消费者。

　　浙江某大型寿险公司内勤人员宗祎思告诉中国青年报·中青在线采访人员，由于大多数消费者在投保前最关心的往往是保费缴纳问题，因此有不少保险公司推出费率更低，但赔付条款有很多隐性限制的重疾险产品。

　　宗祎思表示，将不同重疾险产品的理赔条款相对比，这些“猫腻”就可以发现。例如，某寿险公司推出的重疾险产品的理赔条款中，将可赔付的“面部重建手术”限定为“意外受伤所需”，而其他大型险企推出的同类重疾险产品中，一般没有这个限定条件。

　　“看起来好像保的病症都一样，但是不仔细对比合同条款，就不清楚还会有这些限制。”宗祎思感慨，这类细节普通人很难注意到，但在理赔时可能是非常重要的条件。

　　第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》披露，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。报告分析，虽然从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但是很明显，由于保费的增长大于责任的增长，导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品，整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。

　　“技术+制度”能否治理赔顽疾

　　作为一线保险从业者，宗祎思注意到，除了理赔条款的限定以外，现实中还有不少保险销售人员为了提高销量误导消费者，将原本有不少限定条款的重疾险产品形容为“确诊即赔”。

　　“销售人员在不断增多，什么人都可以卖保险，很多人在给客户讲解时就没说清楚。”她认为保险公司急需提高重疾险销售人员的业务素质，避免出现更多误导消费者的情况。