重疾险怎么变成“糊涂险”的？怎么购买理赔需要哪些条件( 二 ) 在被引入中国

　　该不该赔付？双方产生纠纷，并就此对簿公堂。苏州市吴中区人民法院一审判决认为，“附加重疾险”的约定中，属于赔付条件的冠状动脉搭桥术是指为治疗严重的冠心病，实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术，而根据手术医生的陈述，徐岩病情未达到优先适用冠状动脉搭桥术的严重程度，故徐岩所患疾病不在“附加重疾险”约定的理赔范围。

　　徐岩对此判决不满，因此上诉至苏州市中级人民法院。该院二审（亦为终审）判定维持原判。在最核心的关于重疾险条款的判决中，该院认为附加重疾险中的重大疾病指的是需要开胸的冠状动脉搭桥术，而徐岩治疗中所采用的支架术等非开胸的介入手术、腔镜手术不在该重疾险产品的保障范围内。

　　事实上，徐岩案并非个例。仅在中国裁判文书网上，就可看到诸多关于重疾险赔付纠纷的判决，而且在这些判例中，胜诉方大多是保险公司。

　　早就买了重疾险，可真到重大疾病发生时，却赔付不了，这是许多保险消费者在遇到此类事件时的共同疑惑。但实际上，关于重疾险的赔付范围，业内早有规定。

　　根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），所有重疾险产品所覆盖的重大疾病中，前25种由该协会与中国医师协会共同制定，其中包含6类必保重疾和19类可选重疾，这些也是市场上众多重疾险所覆盖的核心病种。

　　但是，被保人也不是一旦确诊患有这些重大疾病就可以立即获得赔付。《规范》显示，能做到“确诊即赔”的只有脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、瘫痪等少数几种病症，其他重大疾病都需要实施了某种手术，或者达到某种程度或状态才能赔付。

　　复杂而隐蔽的条款造成认知鸿沟

　　仅有少数重疾险病种“确诊即赔付”，但为什么大多数消费者不这样认为？这与消费者的理解、赔付条款设置、保险销售等问题都有关系。

　　重疾险产品种类太多，每类产品特性不一，是许多消费者反馈的一大“痛点”。

　　2018年上半年，经中国保险行业协会备案的保险产品共5792款，其中健康类保险占52%，重疾险又占其中的28.7%。照此估算，当前中国市场共有至少860个各不相同的重疾险产品。而其中的大部分，都是传统的终身重疾险，包含“疾病”和“身故”两份保障，往往将重疾险加入人身险中，作为附加险。此外，市场上还存在着“消费型纯重疾险”，即脱离寿险而存在的重疾险，只保障规定内的重大疾病。