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产品|工薪家庭闲余资金如何打理？

_本文原题为 工薪家庭闲余资金如何打理？
俗话说“你不理财 ， 财不理你 。 ”对工薪家庭来说 ， 投资理财 ， 尤其是保持长期稳定的收益是非常重要的 。 这就需要具备良好的消费和理财习惯 ， 做到开源节流 。 那么 ， 作为工薪阶层的收入群体该如何理财呢？对此 ， 建设银行徐州分行营业部客户经理祁奇表示 ， 这一类收入群体可以根据个人的风险偏好 ， 选择对应理财的产品种类 ， 比如说基金、黄金的定投 ， 或者年金的保险产品、短期的开放式理财 。 同时 ， 理财是一个大概念 ， 不光是去存钱 ， 获取收益 ， 还可以通过个人信用的积累 ， 通过贷款的方式去提升整体的资金收益水平 。
银行理财逐渐向净值化转型
早在2018年 ， 央行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”） ， 这对银行理财产品的影响主要体现在：打破刚性兑付 ， 理财产品不再保本保息；产品逐渐向净值化浮动型收益转型；停止发售90天以内的封闭式理财产品等 。
“‘资管新规’过渡期原计划截止到2020年底 ， 但由于疫情影响 ， 计划现在延长到了2021年底 。 在这期间 ， 市民虽然可以在各家银行看到少量的传统预期收益类理财（固定收益）产品 ， 但大量以产品单位净值展示的理财产品逐渐占据理财产品市场 ， 部分客户已经开始体验收益来自于买入和卖出时净值的利差（浮动收益） 。 ”建设银行徐州分行营业部客户经理祁奇告诉采访人员 。 此外 ， 还有一款产品可供市民选择 ， 叫做结构性存款 。 它不是普通存款 ， 也不同于银行理财 ， 是在存款的基础上嵌入金融衍生工具 ， 通过与利率、汇率、指数等波动挂钩 ， 为投资者提供一个收益区间 ， 通俗地讲 ， 在这个收益区间内能够实现保本、保障最低收益 。 当然 ， 由于监管日趋严格 ， 以后像这种结构性存款 ， 今后也将会越来越少 。
祁奇表示 ， 在“资管新规”的影响下 ， 固定收益类的理财产品会越来越少直到消失 ， 工薪阶层投资者也应该逐渐地去适应这样一种变化 。 “银行理财产品不会再有预期收益率 ， 而是给出一个业绩比较基准（如：某产品业绩比较基准3.5%） ， 这样的业绩比较基准只是作为一个收益参考 ， 是产品运作方努力超越的标准 ， 在理财产品投资结束以后到底能拿到多少收益 ， 还是要以这个产品‘运作’的结果为准” ， 很多情况下 ， 客户可以获得高于业绩比较基准的超额收益 。
做好合理规划理财越早越受益
说到理财这个概念 ， 很多市民可能觉得理财都是有钱人才能做的事情 ， 而像工薪阶层 ， 每个月收入并不算多 ， 除去日常开销以外 ， 没有更多的精力和余钱去投资理财了 ， 其实不然 。
在祁奇看来 ， 人生的每个阶段 ， 比如青年、中年和老年 ， 所面临的消费支出和结余是不同的 ， 但每个阶段都需要进行理财 。 年轻人刚步入社会 ， 开销比较大 ， “月光族”“啃老族”十分常见；中年时期 ， 家庭逐步进入了一个稳定的阶段 ， 有可能会面临各方面的开销 ， 如子女教育、购房、买车等；人到暮年 ， 更多地会将积蓄用在医疗健康等方面 。 现在很多人会觉得年轻的时候攒不下来钱 ， 然而到了30多岁、50多岁甚至70多岁时 ， 孩子需要一笔钱用于上学或者结婚 ， 自己需要一笔资金用于治疗疾病的时候 ， 要么一时拿不出那么多钱 ， 要么花光了所有的积蓄 ， 使生活难以为继 。 因此 ， 合理规划理财 ， 越早开始越早受益显得尤为重要 。
市民郭先生是一名编制内的员工 ， 收入水平还算不错 。 开始他认为年轻人不用攒钱 ， 而是要“及时行乐” ， 在有需要的时候 ， 家里总会给一部分补贴 。 对于这种观念 ， 祁奇建议郭先生可以考虑早做打算 ， 将结余部分薪金做个理财配置 。 “打个比方 ， 抛去日常消费开支 ， 如果郭先生从30岁开始每年能攒下1万元 ， 存入银行代理的年金类或终身寿类保险产品 ， 一年存1万元 ， 连续存5次后郭先生的账户就不用再存钱了 ， 积攒下来的本金就是5万元 ， 之后账户里就会复利计息 ， 可以按年领取年金 ， 或者选择不领取 ， 让账户增值 。 在他50多岁时候账户价值翻倍 ， 逐年递增 ， 直至终身 。 相应的 ， 郭先生可以在人生的某一个阶段 ， 如孩子上幼儿园需部分领取或减保 ， 作为子女教育金；走到下一个阶段 ， 作为孩子的婚嫁金；或者到自己60岁以后 ， 作为自己的养老补充 ， 让自己人生的每个阶段都有一定的资金准备 。 ”祁奇表示 ， 理财一定要越早越好 。 简单来说 ， 就是在年轻力壮有盈余的时候 ， 每年积少成多存下来一部分钱 ， 等到人生的每一个阶段都会有一个专款专用的账户 ， 不至于为了买房子、子女的教育、看病而捉襟见肘 ， 影响到日常生活 。 所以理财并不是要等到自己有了足够多的钱以后才开始 ， 而是要越早越好 。


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