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“以房养老”骗局再现 谁来做老年金融消费者的守护人( 二 )


另外，与“中安民生们”藏着掖着、老人稀里糊涂就签约的情况不同，稀里糊涂绝不可能存在于保险版“以房养老”中 。
以幸福人寿为例，该公司专门建立了律师库和房产评估库，在老人签约前，第一步，要在律师库中选择律师 。一方面，充分保障老人的知情权；另一方面，也替保险公司确定房产合法、无其他法律问题 。第二步，要在房产评估库中选择评估机构，对房产进行定价 。第三步，进入抵押环节，如果涉及继承人，还要获得继承人的同意 。最后，将整个流程、协议进行公证 。“全部流程走下来，最快也要两个月 。事实上，被抵押的房产只是不能上市交易了，其他一切权益仍归投保的老人所有 。”陈磊表示 。
小众养老仍有发展空间
据了解，在中安民生一案中，与赵先生情况类似的受害者有800余人 。而保险版“以房养老”试点近5年时间，截至目前仅签约194单（133户） 。
朱俊生表示，保险版“以房养老”发展面临诸多制约因素 。在观念上，突破了传统的养老观念和住房观念；在法律和配套政策上，有些环节的法律法规还存在着空白或不足，业务环节复杂且存续期长，涉及房地产管理、金融、财税、司法等多个领域；在风险管控方面，保险公司需要考虑长寿、利率、房地产市场波动、房产处置、法律等多方面风险 。
尽管有的媒体一再报道保险版“以房养老”遇冷，但即便在被认为“以房养老”业务发展更为成熟的美国，这也是一项小众业务 。
而保险版“以房养老”的意义在于探索出了一条养老融资的新路，为有房产但养老资金不足的老人增加了一种养老选择，使老年人的“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求 。
采访人员在采访中了解到，一位家住海淀的老人，参保前，每月收入仅有退休金2800元；而参保后，又增加了18000余元的收入，生活水平大大提高 。据陈磊介绍，年龄在75岁以下的老人，得到的养老金主要用来满足精神生活，如旅游；75岁以上的老人，则主要用来雇佣照护人员 。
“由于我国老龄化比较严重，增加一个渠道来补充养老收入，保险业探索是有其积极意义的，未来仍有一定的发展空间 。” 朱俊生表示，从人口结构来看，我国正面临着人口老龄化；从家庭结构来看，家庭规模缩小，“4-2-1”家庭群体庞大，单人家庭、空巢家庭比例提升；从居住模式来看，父母与子女居住距离较远，传统照护功能减少 。这些因素都表明，我国需要多样化的养老安排，在庞大的人口基数下，即便是小众，业务量也会很大 。
不能让骗子坏了“以房养老”的名声
“养老焦虑”加“精准营销”，使老年人成为金融骗局的目标人群 。
4月9日，北京市公安局海淀分局在微博上发布通报称，针对群众举报其辖区北京中安民生资产管理有限公司及中安民生养老服务有限公司从事非法集资一事，经警方侦查，对涉事公司实际控制人李某某等88名犯罪嫌疑人刑事拘留 。一场“以房养老”的骗局使800余名老人陷入了钱房两空的境地 。
从影响上来看，金融骗局已经与夸大效果和功效保健产品一样，成为养老市场不可忽视的乱象 。3月20日，北京市民政局发布《北京市整治养老行业“保健”市场乱象保护老年人合法权益工作方案》提出，要重点整治四个类别的养老行业乱象，其中，两项涉及金融行业：一是假借介绍保险产品名义，向老年人推销基金、信托等非保险金融产品，以“保本高收益”引诱老年人出资购买等行为；二是其他损害老年人权益的行为，如“以房养老”诈骗、出售或泄露老年人信息及隐私等 。
事实上，“以房养老”这样的骗局尽管每隔一两年就被揭发一次，但每隔一两年，就以更加精美的包装再次出现 。
面对重重伪装，谁来做老年金融消费者的守护人？唯有制度和监管 。
从制度层面来看，老年金融消费者往往未能享受到足够的知情权、安全保障权、自主选择权等消费者权益 。在自身权益受损后，往往没有具体的维权法规指引，使老年金融消费者损失的财物难以依靠维权追回 。
从监管层面来看，当前对金融消费者的保护已成为金融监管重要工作之一，严惩违法违规行为、畅通多渠道投诉机制、及时发布消费提示等方式大大提升了对金融消费者的保护 。接下来，监管部门可以进一步对金融消费者进行细分，有针对性地对老年人这类特殊群体进行更好保障，践行维护老年金融消费者合法权益的主体责任 。


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