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规避|年青一代养老意识逐年提高规避风险才能一路坦途


本报采访人员 刘慧
最新发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示 ， 中国居民的养老意识连续三年持续提高 。 在接受调研的6万多名受访者中 ， 约70%的年轻人（18-34岁）表示 ， 市场的大幅波动促使他们增加储蓄 ， 以备不时之需 。 约40%的年轻人表示 ， 开始仔细规划用于养老的长期投资 。
年青一代如何更好地规划未来？接受中国经济时报采访人员采访的专业人士表示 ， 所有的事都是喜忧参半 ， 规避掉潜在的风险 ， 才能迎来一路坦途 。 保险、储蓄、投资 ， 这三块完美结合才称得上是理财 ， 而且投资不能超过总资产的50% ， 并且保守型和激进型要各占一半 。
退休储蓄既是科学又是艺术
富达国际是全球养老基金管理公司 ， 他们认为 ， 退休储蓄既是科学又是艺术 ， 需要根据每个人的实际情况作出调整 。
富达国际中国区董事长何慧芬对中国经济时报采访人员表示 ， 年轻人要关注三个重要的数据：储蓄进度表、每年储蓄率、潜在可持续提取率 。 储蓄进度表 ， 简单说 ， 就是需要积累多少养老储蓄来满足退休生活的开支 。 在退休的当年 ， 如60岁退休的时候 ， 人们要有9倍当年的年收入才能支付接下来多年的养老生活 。 每年储蓄率是每年需要为退休储蓄多少钱 ， 在你比较年轻的时候 ， 每年有大约19%的储蓄率 ， 才能达到最终合适的退休生活水平 。 潜在可持续提取率是指在退休期间 ， 可以从退休金中可持续提取的金额 。
蚂蚁集团金融机构战略合作部总经理祖国明对本报采访人员表示 ， 希望更多年轻人有长期投资的习惯 。 如果在政策推动下 ， 第三支柱养老能够落地执行的话 ， 希望更多人开自己的养老账号 。 居民可以根据自己的年龄、家庭、收入、负债等情况 ， 考虑不同的配置比例 。 其中一个是“5-3-2” ， 50%的钱用于日常生活支出 ， 30%的投入到人生保障 ， 20%的做更激进的投资 。 年轻人消费欲望高 ， 恨不得“月光族” ， 很会享受生活 。 但随着年龄的增长 ， 有了家庭 ， 可能支出越来越多 ， 就要均衡一些 ， 可以采取“4-3-3” ， 40%的钱用于日常生活支出 ， 30%的投到人生保障 ， 为家庭买保险 ， 做养老储蓄 ， 30%的做更激进的投资 ， 这样的话正好是在年富力强的时候 ， 收入可能也最好 。 最后一个比例是“3-5-2” ， 随着年龄的增长 ， 要接受未来年龄对我们的考验 ， 对风险的承受能力也相对更弱一些 ， 消费欲望可能也下降了 ， 30%的钱用于日常生活支出 ， 50%的用于储蓄 ， 做养老 ， 20%的做高风险的投资 。 此外 ， 还有更智能和更精准的个性化比例 ， 这种配置计划需要专业机构根据大数据、资产情况 ， 通过算法算出来 ， 这样更加专业理性 。
保险、储蓄、投资三块要完美结合
中国年青一代的心态正在发生积极的转变 。 这表明 ， 进一步支持他们迈出养老规划第一步的时机已经成熟 。 除了缺乏资本和开销较高之外 ， 24%没有储蓄习惯的年轻人称 ， 缺乏投资知识阻碍了他们的储蓄和投资 。
年轻人如何更好地理财呢？明亚保险经纪资深合伙人李志斌对中国经济时报采访人员表示：短短十几年间 ， 我们被股票、房产、基金、信托、股权、P2P、区块链等投资产品一遍一遍地历练着 。 世界上不存在回报率又高、又稳妥的理财产品 。 所有的事都是喜忧参半 ， 规避掉潜在的风险 ， 才能迎来一路坦途 。 现代的金融产品 ， 通常都有上百年的历史 ， 用单一的回报率来衡量它们 ， 是对金融最大的误解 。 而一味追求回报率的人 ， 内心多少都有些赌徒心态 。 理财 ， 就是自律和贪婪的抗争 。 把理财等同于投资 ， 是对理财的最大误解 。 理财讲究的是均衡 ， 讲究的是资金的合理配置 ， 不能只看重回报率 。 每一种金融产品都有自己的功能和属性 ， 理财追求的是资产结构的合理性 。 通过合理的资金配置 ， 把每一种金融产品的优势发挥出来 ， 做到扬长避短 ， 攻守兼备 。


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