|包商银行破产，你的银行存款也不安全了？( 二 )
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图 | 视觉中国
最近几年 ， 我国金融市场逐渐打破刚兑 ， 存款市场也开始市场化运行 。 2015年 ， 我国推出《存款保险条例》 ， 这是我国存款市场一个里程碑式的事件 。 建立存款保险制度后 ， 如果发生风险事件 ， 储户存款要按照市场化方式处置 ， 国家不会无原则兜底 ， 以前由政府对存款做出的隐性信用担保 ， 将由保险基金来承担 。 具体运作模式是 ， 国内银行交纳保费形成存款保险基金 ， 如果发生风险事件 ， 将由存款保险基金管理机构偿付赔款 。
对储户而言 ， 有了存款保险机制 ， 似乎意味着存款安全更有保障了 ， 其实不然 。 因为存款保险制度只是有限赔偿 ， 而国家信用是无限担保 ， 也就是说 ， 从国家信用切换到保险制度 ， 储户存款的安全性其实是下降了 。
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按照《存款保险条例》的规定 ， 存款保险实行限额偿付 ， 最高偿付限额为人民币50万元 。 如果你在一家银行的存款超过50万元 ， 这家银行不幸破产倒闭的话 ， 最多只有50万元能够全身而退 ， 超出部分不在存款保险覆盖范围之内 。 如果银行最终清算之后还有剩余资产 ， 债权人还可以从中部分受偿 。 国家隐性担保退出之后 ， 在存款保险制度下 ， 想要确保存款绝对安全 ， 最稳妥的办法是分散存款 ， 在单一银行的存款额最高不超过50万元 。
另外还值得注意的是 ， 银行在境外设立的分支机构 ， 以及外国银行在我国境内设立的分支机构不适用存款保险条例 。 如果这两类银行出现兑付危机 ， 储户的存款并不在保险范围之内 。
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