江苏完善消费配套和保障让居民“敢花钱”( 二 ) 作为拉动经济

　　金融杠杆，助居民适度超前消费

　　隔三差五，南京市民王女士的QQ邮箱、手机短信就会收到银行的信用贷推销短信，额度从几万到30万元不等。每次，她都会点开看看，比较下利息和还款方式，以备不时之需。

　　借银行的钱消费，早已经不是新鲜的话题。据清华大学中国经济思想与实践研究院、消费金融课题组发布的《2018中国消费信贷市场研究报告》显示，消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元，攀升至2018年10月的84537亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。在贷款群体分布上，90后占比最高，随后是80后和70后。

　　银行业金融机构也是看准了消费市场存在的巨大潜力，纷纷加大对金融消费的产品研发力度和服务。信用卡是银行进军消费金融领域的主要抓手。央行最新报告显示，截至今年二季度末，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%，应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。此外，各家银行纷纷借助于金融科技，拓宽获客渠道，拓展消费金融的领域。

　　除银行外，提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构还有消费金融公司，也是目前众多资金想进入的领域。从全国来看，目前持有牌照的消费金融公司数量24家，同时还有7家处于排队申请、2家明确了出资人。在现有的24家消费金融公司中，属于银行系统的有17家，其中国有大行2家、股份行2家、城商行13家。

　　作为我省唯一的消费金融公司，近日，苏宁消费金融有限公司与邦盛科技建立深度战略合作。双方将在中央风控领域，通过大数据实时分析技术流立方、机器学习、关联图谱、设备指纹等多项核心支撑技术，结合苏宁消费金融实际应用场景，围绕实时智能反欺诈风控体系建设，开展创新实践和合作，做深做精消费金融业务。

　　《行动方案》提出，要提升金融对促进消费的支持作用，不仅要加快消费信贷管理模式和产品创新，还要发展培育新型专业消费金融机构，支持省内符合条件的企业发起设立消费金融公司、汽车金融公司。同时还引导保险公司开发有针对性的保险产品。

　　借助于金融杠杆，适度的超前消费有助于促进消费挖潜。但是，也需要看到金融助力消费的反面，造成过度消费。因此，这就要求银行等金融机构提高风控水平。