最高法出手，饱受诟病的“全额计息”将被终结！向“霸王条款”说最高法

本文标题：《最高法出手，饱受诟病的“全额计息”将被终结！向“霸王条款”说不》。小编欢迎语：欢迎您访问江苏龙网，我们关注江苏热点，关注您想关注的。关键词语：最高法,。来源是：金陵身边事。近日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿。其中，关于信用卡逾期计息问题，最高法拟支持按“余额计息”，本次征求意见截止日期为2018年6月30日。之前规定的“全额计息”或将成为历史。。。。

“我最近信用卡透支了1万元，到期还了9千元，本以为产生的利息是以剩余1千元为基数，没想到银行还是按1万元的基数计算利息，我觉得这样十分不合理。”市民王先生向采访人员反映。

近日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿。其中，关于信用卡逾期计息问题，最高法拟支持按“余额计息”，本次征求意见截止日期为2018年6月30日。之前规定的“全额计息”或将成为历史。

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（来源人民法院新闻传媒总社）

信用卡“全额计息”是什么意思？“全额计息”也被称为“全额罚息”，如果信用卡未能在还款日前还清欠款，那么不论已还金额有多少，银行都将按照到期日全部欠款金额计算利息。

针对“全额计息”，征求意见稿提供两种解决方案。

方案一：持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。

延续开头市民王先生的例子，就是说，当王先生已偿还9千元，主张按照未还的1千元计算利息时，法院应该支持。

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方案二：发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。

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这也就意味着，如果银行和用户说清楚了利息收取规定，那么用户还是可以主张按照未还的1千元计算利息，这时法院也应该支持。

“全额计息”未明确告知办卡人，导致很多人对违约责任根本不清楚

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采访人员采访了刚毕业参加工作的陈莹，简单交流之后得知她对于信用卡全额计息方式从来没有听说过。

陈莹称：“去银行办理信用卡的时候，工作人员总是在滔滔不绝的介绍信用卡的免息期和额度优势等等，绝口不提任何风险。办理的过程中也是稀里糊涂的，全是按照工作人员的指示填写相关信息。最后除了知道自己的信用卡额度，应该什么时候还款之外，根本不知道自己签的协议上规定了什么，更别提知道什么全额计息条款了。”

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相同的办卡经历还发生在市民黄女士身上，“除了办主卡，银行工作人员还建议我办信用卡副卡，还很好心的提醒我可以每月只还掉10%左右的最低还款额就行。考虑到女儿正在外地上大学总会有急用钱的时候，就主卡副卡一起办了，我每月一起还掉，真的没想到还有全额计息这个条款呢。”幸好每月都及时还掉，不然真感觉掉进陷阱了，黄女士担心地说道。

信用卡“全额计息”的问题出在银行是否尽到了告知义务，服务是否到位，以及消费者是否有选择。很多时候真的碰到问题了，大家才涨一回知识，美名其曰：“花钱买教训”。

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“全额计息”饱受大家诟病

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消费者一直在质疑全额计息的合理性，要求废止全额计息的呼声从未停止过。

而在生活中大多数情况是因为持卡人主观上的疏忽而逾期，从而产生了较高额的罚息。

持卡人陈先生介绍称：“一般情况，都会在还款日之前还款，但是有一次由于出差太忙忘记还款，三天后给银行打电话说明情况，银行客服表示由于是第一次发生，帮我申请减免了违约金，但是罚息还是按照全额计算。”

持卡人王小姐之前也碰到过这样的情况，她有次无意中查了自己的账单，发现逾期金额只有69块钱，结果却收到了300多块钱的罚息。“信用卡是之前还了一部分，结果最后忘记还这69块钱，后来被罚了300多块钱才觉得奇怪，去问了银行才知道，原来信用卡逾期是按照全额计算罚息的。觉得全额罚息不合理，银行对已经还过的钱仍收取所谓的‘罚息’完全没有道理。”

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“全额计息”条款予以否定和纠偏，非常必要

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对于“全额计息”条款是否予以否定和纠偏，采访人员采访了相关法律专家。专家表示：“最高人民法院的这份征求意见稿一旦得以实施，不仅有望让此前明显有失公平的行业规定得到纠正，而且对于推广信用卡也具有积极意义。持卡人一方在开卡时，对于全额计息的格式条款失去了进行协商的话语权，持卡人与银行之间信息不对称、不对等，从消费者保护的角度来讲，全额计息方式有失公允。”

银行与持卡人之间是借贷合同关系，双方本来应该遵循契约精神，但是银行一方处于强势地位，银行与持卡人不是对等的状态，就不能等同视之，持卡人是金融消费者，处于弱势的地位。最高法的及时介入，不仅回应了百姓关心的问题，而且保护了弱势一方的合法权益。同时，所附加的支持“余额计息”的条件，也保护了银行的权益，是一个共赢的结局。

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